经济学人：科技超越监管，成为未来全球银行业最重要的影响因素

雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论报道，近日，《经济学人》联合银行与金融软件提供商Temenos发布了一篇数字银行专题报告。报告对全球400位银行业高管进行了调查，主题是零售银行从当前至2020年期间预计面临的挑战和应对策略。据雷锋网了解，400位受访者构成较为均衡， 25% 来自欧洲，25% 来自亚太地区，近18% 来自北美。 此外新兴市场的高管达到近年峰值，约16% 来自拉丁美洲，16% 来自非洲和中东。

报告指出，全球的银行业都在加快数字化。北美56%的银行高管认为监管将对银行业产生重大的影响，而承认AI、区块链等新技术带来重大影响的人只有34%。相比之下，其他地区的比例更高，大约48%至54%银行高管认可新科技的影响。

不过即使未来是数字化的，但在吸引贷款和复杂投资产品的新客户方面，人脉关系仍然至关重要。利益相关方必须以前所未有的方式合作，以便在保证客户资金和数据安全的同时，保障客户用户体验。

报告共分为五个部分，第一部分阐述了数字化的未来已经到来，第二部分介绍了新商业模型，并以英国移动银行monzo为例，第三部分指出数字化浪潮发展迅速，但是并不会颠覆一切，并以中国为例来说明数字化带来的益处；第四部分介绍了AI技术，最后指出安全问题正在成为全球性的隐忧。

具体来说，报告有以下几个要点：

第一，科技和数字化已成为比监管更重要的影响因素。

不断变化的客户需求，智能手机的崛起和新技术的应用，已经取代了金融监管，成为全球银行战略思维的驱动力。整合开放式银行业务，在线支付和金融移动化是适应数字银行业时代的核心。

第二，没有统一的数字化战略。

受访者表示各银行都采取了不同的策略。61%的人为他们的客户开发利基主张，而另一些人则在不同程度上提议向第三方开放商开放服务，他们将银行业视为一个 数字生态系统  。一些银行将监管和技术变革视为重塑新生态系统的机会。当然需要注意的是，只采用最简单的方式可能会使银行及其产品面临被竞争对手模仿的风险。

据了解，他们做出这些改变的部分原因在于，他们认为，如果服务更便宜或免费，客户愿意放弃人工服务，现金交易将会减少至全球交易的5% 或一下，80%的零售银行业务将实现自动化。

第三，银行必须变得更加灵活机动，以适应互联网时代的产品开发进度，同时也包括组织架构的扁平化。52%的受访者表示，产品快速迭代是他们当前的战略重点。

事实上，科技巨头是金融行业不可忽视的玩家。GAFA（Google、Apple、Facebook 和Amazon）已经进入支付行业，而且他们更加明确客户的需求，并能及时满足这些需求。“GAFA可能会对现有的零售银行业务产生更多的威胁。亚马逊正在与摩根大通商谈为美国购物者提供现金账户服务。从2011年开始，亚马逊已经通过Marketplace平台为小微企业放贷，放贷金额超过30亿美元。”

从这点来说，银行必须跟上这个进程，重新构建商业模式，以确保新产品和功能可以跨线下和数字渠道快速整合。当然银行也有独特的优势。比如银行客户群和长期声誉。

第四，开放式银行业务与安全、数据规则之间存在矛盾，而这点正是客户所担心的问题。

17％的受访者表示担心开放式银行业务会第三方漏洞利用。新型银行模式下面临的最大威胁是丢失有关客户生活方式和需求的宝贵数据。用户个性化的数据与所谓“智能营销”息息相关，拥有了数据，银行才能推荐更多更契合的贷款、投资产品。

报告指出，十分之七的银行正在布局网络安全领域，54% 的银行专注于个人交付能力，近50%的银行正在转上云，37% 的银行正在更新前台和后台系统。

第五，人工智能和聊天机器人在客服、身份验证和反欺诈阶段发挥作用，但银行的态度仍然谨慎，因为他们不想失去客户的信任。超过20％的受访者认为人工智能将改善用户体验。但是银行还将面临一个问题——平息客户对其个人信息安全性以及数据的使用用途的不信任感。

另外，关于实体场所，报告指出“随着客户行为的改变，分支机构迅速消失”，但61％的受访者“仍然认为这种分支机构应该继续存在，秉持这种观点的人是认为“实体银行会在2020年前消亡”的人的两倍。”不过，目前尚不清楚银行将如何处理没有人愿意去的、成本昂贵的线下场所。

传统银行能否生存下来呢？该报告似乎给出了肯定的答案。

不过还值得注意的是，尽管一些银行能够在这场数字海啸存货下来，但许多权威人士认为，大多数银行将会消失。高盛公司的Marcus平台应该算是美国传统金融公司挑战金融科技的最好例证。摆脱了传统技术和物理地点的阻碍，Marcus发展迅速，向现有的货币中心银行发起挑战。

最后，对原报告感兴趣的朋友，可以关注雷锋网旗下公众号AI金融评论，回复“经济学人”获得。

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