《惢客创业日记》2021.07.26-31（周日）惢客与征信的区别（上）

今天，在日记中分享一下我在《惢客》书中关于惢客与征信区别的上半部分内容。

很多人听到惢客这个“证明诚信”的项目，第一个反应就是征信。其实，惢客与目前的征信体系还是有一定区别的，或者说惢客的模式是国家全局征信体系的一个补充。

个人认为，未来，国家征信体系建设可能会分为三个阶段:

第一阶段：数据信用生态（交易后 - 数据采集与信用画像）。

由于我国目前的国家征信体系建设还处于初级阶段，甚至是萌芽探索阶段，主要的探索方向是通过大数据技术建立数据肖像和信用画像，征信大数据的主要采集入口多来自金融和政务领域，场景较为单一。而过于注重对于人的信用画像描述又极易出现“盲人摸象”式的跨场景、跨维度的误判。比如：一个人在信用卡上的借还业务中获得较高的信用分，并不代表这个人做生意、开饭店就诚信。

因此，在本阶段中期，则会出现“场景化”的多维信用数据模型的采集和建立。但是，由于中前期的数据采集方式更多的基于第三方的历史静态数据，加之，用户数据隐私的保护，使其很难通过第三方平台来强制获取用户数据，这极大的影响到了数据的完整性和准确性。

因此，在本阶段的后期，信用数据的产生是由交易双方的用户出于对彼此双方信用的担忧而自愿产生的，就这使得信用数据的采集由被动变为了主动。如：惢客借条版块，被借方出于对借款方不还的担忧和痛恨心里，会要求对方通过惢客借条的约束工具来建立信用数据。

第二阶段、规则信用生态（交易中 - 诚信公式）。

在第一阶段，虽然有了信用数据和信用画像的参考，但是，仍会出现两个信用空白，一个是无信用数据产生的空白，另一个是历史信用数据的不可预见性空白。通俗点说，就是一个人之前是好人，但之后可能会变成坏人，或者说一个人之前做了10件好事，但是，并不能保证这个人之后就不会做坏事。

在第一阶段，征信的重心是“对人不对事”，而在第二阶段，征信的重心则是“对事不对人。”这就使得我们不是给靠谱的人定标准，而是给靠谱的事来定标准。

在这个阶段，惢客的诚信公式（第三方规则生态）就显得尤为重要。

第三阶段、社交信用生态（交易前 - 社交信用生态）。

我们都知道，建立国家征信体系的目的不仅仅是让不诚信的人“混不下去”，更主要的是让能够证明诚信的人获得“诚信红利”。因此，前两个阶段的努力终归是为第三个阶段来服务的，而第三阶段的核心就是诚信红利。没有证明的诚信不叫诚信，同样，没有红利的诚信，也不叫诚信。而诚信红利的载体就是社交信用生态。在惢客中，将会通过惢客五要素（诚信公式、认知自媒体、贴标签、社交信用货币和一人一生一账户机制）来构建具有多维度社交信用门槛的社交信用生态。

因此，惢客与目前征信阶段的大数据征信还是有一定区别的，主要表现为五个区别：

1、在“战略定位”上的差异分析

【差异点】：征信（目前）以“数据驱动”为主导，而惢客以“规则驱动”为主导。

这是惢客与目前的数据征信最本质的区别。

由于我国目前的国家征信体系建设还处于初级阶段，甚至是萌芽探索阶段，主要的探索方向是通过大数据技术建立数据肖像和信用画像，前期征信大数据的主要采集入口多来自金融和政务领域，场景和维度较为有限，随着采集技术和采集范围的逐步普及，基于大数据的征信系统对于信用画像的描述将日渐成熟，但其“对人不对事”的信用评估机制只能将其卡到事前和事后，而在事中则留下了“规则诚信”的信用空白。

而惢客主要依赖 “诚信规则”作为驱动，通过“全民协作+粉丝共治”模式共建一个能够证明诚信的第三方规则生态。惢客要做的是为当前大数据征信提供一个有效的补充，为国家征信体系建设的第二阶段的探索提供一个实验室，同时，惢客还要做中国“诚信版的fda”，通过“华为+小米+诺贝尔”的模式为给各行各业的靠谱来定标准，从而为各行各业来制定能够证明诚信的诚信公式，最终让不诚信的人混不下去，让诚信的人获得诚信红利。

2、在“奖惩机制”上的差异分析

【差异点】：征信（目前）主要是以“刑、法、规、限”等惩罚机制为主，简单来说是以“寻找污点”为主，侧重于“惩罚”不诚信的人。而惢客则是通过“人、情、事、利”等奖惩并存的机制既可以“寻找污点”又可以“寻找亮点”，更侧重于“奖励”能够在诚信公式中证明诚信的人。

由于我国的征信体系建设还处于初级阶段，因此，我们现阶段征信的目的还无法完全做到让诚信的人获得自己的诚信红利，只能侧重于让不诚信的人混不下去，最典型的就是通过各种手段来限制老赖寸步难行。不过，在我们生活当中，有90%以上的诚信违约都在刑、法、规、限之外，像社交诚信问题、职业诚信问题、商务诚信问题、民事诚信问题、食品安全问题等。按下来我们来看看三个例子，

例1：朋友之间借钱、欺骗、违约等，很多时候，对于不还钱的行为，由于金额不大，碍于情面且起诉成本过高，一般都只当买了一个教训。不但变向的助长了这些人继续行骗的嚣张气焰，还可能使他把身边的亲戚朋友都骗了一个遍，而且，更可怕的后果是让大家丧失了相信能力，一朝被蛇咬，十年怕井绳，真正需要帮助的人，却得不到帮助，真正能还钱的人，却得不到朋友的相信，无法借到钱。

例2：在公司上班被拖欠工资的问题，有时会出现这两个结果，一个是通过正常申诉手续解决，“企业偿还工资，再炒你鱿鱼”的双输结果。另一个是忍受，致使拖欠工资“变本加厉”，当有5个月工资没有发的时候，“工资累积绑架”就产生了，老板通常会说要么拿2个月工资走人，要么继续在公司拖欠着。虽然，事小，但有时却会酿成一场场社会悲剧。如：有人数次讨薪未果后，跳楼自杀。如果追溯原罪，欠薪的老板是罪魁祸首，甚至是间接的杀人犯，但是，欠薪的老板却并没有受到法律的制裁。

例3：就是扶老人怕被讹的老大难问题。

上述行为虽小，但其打击的辐射面却很大，由其是对整个社会造成的传播力和影响力，都是属于核弹级别的。另外，还有一些“普遍性违规、选择性处罚”等普适性问题，如：部分行业性法规出于严谨性考虑制度设制的很完美、天衣无缝，但因监管成本过高，出现监管不及时、监管不到位等选择性执法的问题，也不是目前的征信能够解决的。

由此可见，目前的征信机制难以解决，因为，单纯的惩罚机制并不能激发大众参与和大众创新，而惢客的诚信红利却可以激发全民参与和万众创新。在惢客的生态中，可以把这些问题一一解决，惢客并不是单方面的对不诚信的人进行惩罚，而是让能够证明诚信的人获得诚信红利。另外，惢客中的诚信公式并不是由惢客一方或几方来制定的，而是一个全民的、开放的、发酵性的生态。惢客通过“全民协作+粉丝共治”的方式为各行各业建立能够证明诚信的“诚信公式”，而诚信公式这个杠杆就可以辅助国家征信体系解决90%以上的小诚信问题！

到此，上半部分就分享完了，在今后的日记中，有机会再分享下半部分的内容。

最后，分享今天日记的感悟：“未来，国家征信体系建设可能会分为三个阶段:数据信用生态、规则信用生态和社交信用生态。”

好了，今天的日记就写到这里，《惢客创业日记》咱们明天继续.....