数字人民币和现金类似，你持有现金时，和你把钱放在银行持有存款时心态是完全不一样的。持有现金的你，永远不会担心银行会不会倒闭！也不会纠结银行给你很低的存款利率，却拿着你的钱以很高的利率去放贷。
银行运营着价值传输体系，并且是最大的中介商。官方关心更广泛的金融体系稳定，因此，一旦银行系统过度杠杆化，并遭受灾难性损失，官方必须为其纾困。银行高管会因勇于承担风险而获得年度奖金，他们被鼓励尽可能承担风险。因为只有这样才能取得业务提成和奖金。但是，一旦经济环境发生变化，坏账增多，为了保证金融体系的安全，国家需要去救助这些“大而不能倒”的银行。2008年美国金融危机的时候，华尔街那些大机构就是绑架整个国家，最终美联储和财政部不得不出手援助。
持有数字人民币就相当于是拥有央行的保证和承诺，至于你是用银行的、支付宝或者微信的“钱包”去存放你的数字现金，这并不重要，只要关注这些钱包的防盗性和安全性就可以了。另一方面你如果要拿一部分自己的现金换成现有的银行存款，原因一定是因为银行提供更好的存款利息。那么，多高的利息，才能打动你，让你把央行的承诺换成某商业银行的承诺呢？